財務死胡同 VS 財務自由之路 -

起初踏入社會工作的時候，其實是累積財富的黃金機會，因負擔最少，時間又較多，複利息效果亦最大，若這時開始累積資產，就是行到財務自由之路的起跑點上。

可惜，不少人沒有這麼做，反而行進「財務死胡同」之路中，當擁有剩餘資金後，卻將這些資金購買「負債」，例如買車、養寵物、聘請傭工等，都是持續支出的項目。雖然有些人薪金上升，晉級為中產，但卻沒有逃出「死胡同」之路。

可能有讀者仍有不解，圖中見其薪金不斷上升，理應財務情況愈來愈好，沒有理由在「死胡同」裡愈跌愈深。如果我以另一方式去表述，相信更易理解，愈愈深的其中一個意思，就是愈來愈依靠打工的薪金收入；即是說，愈來愈難脫離打工仔生涯，這與其職位和薪金是無關的。

雖然薪金上升，但所謂的基本開支也同時上升，當有剩餘資金時，又花錢購買更多，隨著人生進入不同階段，結果負擔也只會愈來愈多。在 Day 1 時，有條件辭職後休息三個月再找工作，因必要開支有限。到了 Day 2，依靠工作的程度已比之前大幅提高。

到了 Day 3，更只求保住工作，因必要開支愈來愈大，包括已習慣了的生活質素、各種負擔，以及之前累積的負債，都令自己處於不能沒有薪金收入的狀態。

之所以稱為「死胡同」，就是一直無法行出去，只能不斷循環，因大前提的模式是錯誤，所以無論如何努力、加薪、向前行，都不會行得出這條「死胡同」之路。

計算自己的比率

若要知道自己的財務情況，其實可以運用兩個比率，計算你處於哪個模式中，即在死胡同的深淵中，還是財務自由之路的中途站中，能更具體地量度到你的狀態。而這兩個比率分別是：薪金收支比，以及被動收支比。

除非你已處於財務自由狀態，又或已擁有不少被動收入，否則凡依靠打工、依靠薪金去生活的，都要計算薪金收支比率，其公式是：

「支出／薪金 × 100%」

支出就是每月平均的支出，但不計算用作投資、供基金、儲蓄等有關累積財富的部分，而薪金就是每月的平均人工收入。例如平均支出是16000元，而平均薪金是20000元，那麼薪金收支比就是（16000／20000）× 100% = 80%；即是說，現在正處於80%的死胡同狀態，或許可以說處於第80層的死胡同中。

百分比愈高，代表愈依靠薪金收入、愈依靠打工，能跳出打工狀態的機會率愈來愈低；當處於100%時，其實就是完全依賴，每月不會有剩餘資金去作出投資，令你極難離開死胡同的深淵。而百分比愈低，代表你可投資的剩餘資金高，依賴薪金收入的程度較低，有較大條件跳出去。

這個比率另一個重要分析的地方，是每隔一段時期就要作出檢視，例如每月、每季及每年。例如一個年輕人，工作第一年收入不多，負擔也不多，薪金10000元，花7000元；到第二年，開始增加消費，薪金11000元，花9000元；到第三年，薪金多了，負債卻更多，令支出上升，薪金12000元，花11000元。

可見這名年輕人的薪金收支比第一年是70%，第二年是82%，第三年已達92%，即是他由死胡同第70層行去第82層，再行去第92層，愈行愈深。

由於我們只是普通人，絕大多數踏入社會時都要打工賺錢，所以一開始身在死胡同中是正常的。問題是我們有多依賴薪金，以及跳出去的本錢，即每月剩餘資金是多少。

可能你在計算後有點氣餒，對不少人來說，其實比率處於80%水平可能已不錯了。記著，起點不是最重要，因最重要的是，是否在這個比率中不斷減少，能一步步行出這個死胡同。只要每次檢視都有一點進步，就可以逃離死胡同多一步。