隨著香港步入高齡社會，退休規劃已成為每個市民切身關注的議題。在新城財經台節目《退「優」新視野》第一集節目中，主持人林淑敏與友邦（信託）有限公司行政總裁廖文廣先生（Jonathan）深入探討，如何透過設立紀律與框架，系統性地規劃退休生活，並剖析強積金在其中的關鍵角色。
香港屬「超高齡社會」
聯合國界定，當一個地區65歲或以上人口佔總人口超過14%，即進入「老齡社會」；超過20%則屬「超高齡社會」。香港於2026年，65歲以上人口比例已接近25%，遠超「超高齡社會」門檻，預計至2064年更將升至36%，顯示香港不僅是超高齡社會，更處於深度超高齡狀態。
人口老化意味就業人口需供養更多退休人士，而且供養的時間也較長，傳統家庭支援減弱，退休儲備需求因此大幅增加。此外，生育率下降及家庭結構萎縮，意味傳統的家庭支援將被削弱，因此我們需要比上一代儲蓄更多退休資金。
廖文廣引述友邦的「理想退休生活調查」1報告，受訪者期望退休年齡平均為62.2歲，理想退休儲備中位數約329.4萬港元。然而，72%受訪者儲備不足，平均缺口達256.4萬港元，或需延遲退休至75歲，反映理想與現實之間出現明顯落差。
「四桶框架」計算退休開支
要及早規劃退休，可以從「四桶框架」入手，了解個人「必需」和「可調節」的開支：
第一桶：基本生活：涵蓋日常飲食、交通、居住開支。
第二桶：醫療與照護：隨年齡增長，此部分開支愈來愈大。
第三桶：住屋與家庭責任：包括租金、按揭、家用及照顧家人的支援。
第四桶：想要的生活：如旅行、興趣、學習、社交等。
強積金策略按人生階段調整
退休開支日益上升，強積金是退休保障之一。強積金的作用經常被低估，事實上，截至2024年底，全港累積達100萬港元或以上的強積金賬戶已達12.5萬個，較5年前倍增，顯示其長線累積與增值潛力，值得更積極部署。面對長壽風險與家庭結構轉變，強積金提供長期、持續、紀律性的儲蓄機制、具透明度的投資選擇與監管框架，以及以複利累積資產的基礎保障。
然而，調查發現65%受訪者對選擇強積金基金感困難、57%不清楚各類基金的區別、56%人不懂解讀表現、45%人不清楚實際年均投資回報。廖文廣建議，可尋求專業意見或智能投資顧問工具，獲取配置建議。但強積金是跨越40年的長線投資，策略須隨人生階段調整：
- 18至30歲：承受風險能力較高，可考慮進取選擇如股票基金，爭取長線增值。
- 31至49歲：事業與家庭責任並重，可採平衡策略，股債配置各半，並考慮自願性供款加速累積。
- 50至64歲：接近退休，風險承受能力下降，應逐步減持高風險資產，增持債券等保守選項，避免市場波動影響計劃。
從資產轉化穩定生活費
在超高齡社會，預期壽命達80、90歲，退休後可能面臨長達20多年沒有收入的生活。因此，退休規劃的核心是把現金、物業和強積金，轉化為穩定、可持續的生活費。退休後可考慮分期提取強積金，餘下資產繼續投資，以抗衡通脹蠶食購買力。部分受託人已推出強積金退休收益基金，市場上亦有年金等產品可供參考。
規劃退休猶如一場長跑，廖文廣建議市民建立規劃和紀律，可從三步做起：
- 盤點現有退休資產。
- 運用「四桶框架」描繪理想退休生活，確立目標和策略。
- 設定固定檢視節奏，如每半年一次，避免臨近退休才應對。
想未來有安穩的退休生活，不再單靠運氣，而是建基於有系統的規劃與持之以恆的紀律。強積金作為其中重要一環，若能趁年輕時開始規劃，因應人生階段調整策略，才可安享晚年。
若對退休生活計劃感興趣，密切留意新城財經台於4月8日起逢星期三，一連五集播出的《退「優」新視野》，由多名專家為你拆解退休策劃的不同議題。
《退「優」新視野》
播放頻道：新城財經台
播放日期：2026年4月8日起逢星期三（一連五集）
節目時間：下午12:30
1第十六期「AIA 理想退休生活調查」於2025年8月13日至8月31日期間進行，透過網上問卷及面對面形式，訪問了共1,003名年齡介乎18-65歲，並至少持有一個強積金賬戶的在職港人，以探討在職港人對理想退休生活的目標、看法及實現目標的可能性。調查數據已按香港就業人口分布（包括年齡、性別、每月個人入息）作加權處理，確保樣本能充分反映本港在職人口的特徵。是次調查由獨立市場顧問公司Cimigo進行。
