人工智能（AI）技術的快速發展被視為第四次科技革命的核心驅動力，對全球各行各業帶來前所未有的改變。投資方面亦一樣，在退休規劃方面，AI不僅改變了傳統的投資方式，還能根據個人的財務狀況、風險承受能力和投資目標，提供個性化的退休計劃，幫助投資者更有效地規劃未來生活。在新城財經台節目《退優新思維》，友邦（信託）有限公司行政總裁廖文廣先生（Jonathan）與主持朱明亮先生（Johnny），探討AI如何重塑退休投資的未來方向與機遇。
AI在金融行業的發展趨勢
過去幾年，AI技術已廣泛應用於文字、圖像、聲音和視頻等範疇，而在金融行業，特別是退休投資方面，AI的影響亦開始體現。AI不僅能優化投資管理流程，還能提升個人財務規劃的精準度，使退休系統更現代化，並提高大眾對退休金管理的參與度。
退休投資五大應用
目前，AI在退休投資中的應用主要體現在以下五個方面：
1.個人化財務規劃
AI能夠分析個人財務數據，包括收入、支出、投資目標，制定量身訂造的退休計劃。傳統的財務預算工具已開始整合AI，幫助用戶了解過往消費習慣，並建議適合的儲蓄與投資策略。
有研究顯示，在美國約28%的投資者傾向使用AI作為投資顧問，其中千禧一代和Z世代的比例更高達40%。香港雖起步較慢，但已有11%的投資者首選AI理財建議，顯示AI在財務規劃領域的潛力。
2.技術支援和投資者教育
AI正在改變理財教育的方式，透過互動式學習平台和模擬市場情境，幫助投資者更直觀地理解投資決策的後果。在客戶服務方面，AI驅動的聊天機械人可24/7解答基本查詢，而真人客服在AI的輔助下，也能更精準地預測用戶需求，提供更高效的服務。
3.投資管理
AI結合大數據和演算法，以及金融專家對市況嘅分析同趨勢預測，已經可以做到投資建議，從而管理投資。AI長遠可扮演顧問角色，根據投資者的風險承受能力和市場狀況，優化投資組合配置、重整和風險管理。
4.預測分析
AI另一強項是利用歷史數據預測未來的支出趨勢和退休結果，幫助使用者作出明智的抉擇，評估不同生活方式對退休生活的影響。企業亦可利用AI預測員工的退休時間，並推薦合適的福利方案，提升員工的財務福利。
5.風險識別與安全
AI可即時監控交易行為，識別潛在的詐騙風險，保護用戶資產安全。
AI應用除了可以做到個人化規劃，亦可降低財務建議的收費，公司利用AI分析客戶的風險承受能力和投資目標，從而提供個性化退休投資建議。其收費結構相對較低，遠低於傳統財務顧問的費用。
人類角色仍舉足輕重
儘管AI在退休投資領域的應用日益廣泛，但它仍無法完全取代人類的角色。AI可以用於個人化財務規劃，但需要人們提供自己財務資料，AI才能出適當分析。AI建議可能缺乏個性化，且長期預測的精準性有限，用戶還需具備基本理財知識，避免過度依賴AI工具。
退休投資會有家庭因素考慮，但AI缺乏對獨特個人情況的理解，AI輔助真人提供服務，例如提供分析比專業持牌人士，令建議更精準，又可以與人有情感交流，會是較好的方法。
使用AI面對的風險與挑戰
1.AI設計與透明性：人工智能的演算法應具透明性，確保數據來源可靠且高品質，並能適應市場動態變化。歷史數據雖是AI訓練的基礎，但過度依賴可能導致模型無法應對未來市場的劇烈波動或新情況，因此需謹慎應用。
2.偏頗風險：AI模型可能因數據來源存在偏頗（如特定市場、區域或時期數據）而影響準確性。此外，模型內部設計可能強化某些模式而忽略其他重要因素。用戶若過度依賴AI建議，可能忽視自身的財務目標與風險承受能力，加劇偏頗風險。
3.投資風險：AI過度優化投資組合可能僅適用於特定市場條件，忽略市場情緒或突發事件的影響。高頻交易策略雖能提升效率，但若執行錯誤，可能導致市場波動或巨額損失。
4.法律與道德問題：應注重數據隱私保護，明確AI建議的責任歸屬，並確保符合當地法規及監管要求。
未來發展方向
展望未來，金融機構應探討AI如何進一步提升退休金管理效率與客戶體驗，包括提供24/7線上服務，以及減省後台人手處理的流程，以來提升效率。創新應用方面，AI將與傳統金融服務結合，為客戶提供更加全面的退休投資解決方案，在授權情況下，更多個人財務數據共享作分析，令退休投資更精準。
擁抱AI帶來便利的同時，亦要注意保護個人私隱，切忌胡亂提供個人資料，用戶亦要細閱條款。
圖片：新城
